小睫要為自己投保醫療險,填寫體檢/疾病問卷時,被要求「誠實告知體況」,要在「健康告知書」投保文件上,針對表列項目中的問題誠實回答,其中一題是:「『過去2年』內,是否因接健康檢查有異常情形而『被建議接受其他檢查或治療?』」,小睫3年前因生病住院接受治療,誠實回答「是」,沒多久接到體檢通知書,小睫不懂身體已經痊癒了,為什麼還要體檢?
買保險為什麼需要體檢?
當投保人在「健康告知書」填寫的任何異常情形,保險公司就會依據異常狀況再度提出確認體況的措施,包含問卷、提供病歷資料及體檢,以利進行下一個步驟的核保作業。此外保險公司也會隨機抽樣辦理「抽驗體檢」,小睫就是被抽中需要體檢的投保人。
問卷:依據疾病型態,填寫專屬疾病的問卷,譬如甲狀腺異常,會填寫甲狀腺疾病問卷。
提供病歷資料:保險公司會依據過去就醫病歷資料進行核保。
體檢:保險公司會要求客戶到指定的院所進行一般體檢,或針對特定部位的檢查項目進行特殊體檢,譬如肝功能、肺功能檢查。
保險體檢項目有哪些?
收到體檢通知,不少投保人會提出保險體檢要檢查哪些項目?常見保險體檢有以下項目,包含一般體檢、尿液常規檢查、血液檢查、X光檢查、靜式心電圖、運動心電圖、腹部超音波、心臟超音波、其他特殊檢查(子宮頸抹片、聽力、視力、眼底鏡檢等)
由於每個人的健康狀況不同,每家保險公司的作法也有差異,需視個人體檢通知單內容進行體檢,茲介紹幾種較常見的體檢項目以供參考:
身體狀況 | 可能體檢項目 |
健康者 | 一般體檢,包含身高、體重、血壓、尿液常規檢查、醫生問診 |
高血壓 | 一般體檢、靜式心電圖、X光檢查 |
脂肪肝 | 一般體檢、肝相關檢查 |
胃或十二指腸潰瘍 | 一般體檢 |
第二型糖尿病 | 一般體檢、尿液檢查、血糖、腎功能檢查 |
保險體檢一定要到保險體檢醫院做
有些人接到保險體檢通知書,匆匆前往居住附近的醫院做體檢,結果被退回,原來並非任何醫院體檢中心都能提供符合保險公司的體檢要求,投保者應按照通知書上載明的特約保險體檢醫院、診所、健檢中心進行保險體檢。建議採取事先預約時間的做法,體檢時,請攜帶各保險公司規定的照會單、身分證等證件,以及體檢要求(如空腹),依約前往醫院進行保險體檢。
保險體檢常見問題
保險體檢需要費用嗎?
若是保險公司通知投保人要做保險體檢,費用由保險公司支付,投保人不需付款。
保險體檢沒過,保險公司會怎麼做?
保險公司會將保戶體況分為三種,包含標準體、次標準體(弱體)、拒保體,針對次標準體,保險公司會有以下作法:批註除外、加費承保、延期承保三種作法。
批註除外
投保人簽訂「批註除外書」,將已發生的疾病排除在承保範圍,若日後罹患非除外疾病,保險公司仍會理賠。當批註原因消失後,保戶可以申請取消批註,恢復一般承保範圍。加費承保
依照標準體應繳保費的一定倍數或比率收費。延期承保
得觀察一段時間,待健康狀況好轉後再進行評估。
體檢是拒保體,保戶該怎麼做?
萬一被拒保該怎麼辦?提供以下三種搶救招供參考:
努力恢復健康體況。有些病況(第二型糖尿病、高血壓)可以透過均衡飲食、充分睡眠、規律運動,有機會回復健康數值。
投保「弱體保單」,這是專為體況較差的被保險人設計的保單,條件會放寬。目前市面上已經有針對B肝、三高、特定癌症、輕中度身心障礙的弱體保單(註 1),可供參考。
試試其他保險公司。有時候,在甲公司被拒保,不見得乙公司會拒保,可能會要求保戶做進一步體檢,或採取加費承保做法。
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步驟二:先找大問題!有無過高又沒必要的終身主約?
(1)終身壽險
(2)終身醫療險
(3)終身手術險
(4)終身重大傷病險
(5)終身癌症險
步驟三:檢查小地方!各定期附約保障是否足夠且划算?
(1)壽險
(2)醫療險
(3)意外險
(4)重大傷病險
(5)癌症險
(6)失能險
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