 古有明訓：一不做媒，二不做保。人家都說「人呆才作保」，常常聽到傳言幫人作保，被迫背了幾千萬的債務，長輩親友都說，千萬不要幫人作保，但人在江湖，總會有不得不作的時候，像是家人的房貸，小孩的學貸，又或者是親友的創業貸款，被迫當保人的時候，可以怎麼樣保護自己？保人其實有分2種，有什麼差異嗎？與被保人的權利義務關係又是如何？本篇一一告訴你。 Show
保證人是什麼？
所謂「作保」就是保證人與債權人雙方約定，當主債務人(例如：借款人)不履行其對債權人(例如：銀行)的債務時，由保證人替債務人履行責任的契約，也就是說，你朋友跟銀行借錢、由你當保人，就是「你幫你朋友作保」，如果你朋友不還錢，你就要負責幫你朋友還錢，「保證」是保證人與債權人間的一種契約行為，與債務人無關，本質上來說，「債權契約」與「保證契約」視為2個契約。 什麼時候會需要保人？根據銀行法第12-1條規定，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人，也就是「保人」。也就是說銀行辦理房貸或信貸的時候，都不能要求貸款人提供連帶保證人，若發現你仍是房貸連帶保證人，可以依法要求銀行將「連帶保證人」變更為「一般保證人」。另一種情況是，當申請貸款的人本身條件不是那麼好的時候，或是借款人想要提高借款額度、降低借款利率時，為了強化自己的信用條件，而主動向銀行提供的「一般保證人」。 找不到保人幫你做保？急用錢怎麼辦？快速借錢的合法管道有哪些？快速借錢的10個方式 保人有分種類？連帶保證人跟一般保證人有什麼不一樣？根據法律條文，保證人的責任沒有明確範圍限定，完全跟隨主債務人，主債務人要付什麼責任，保證人也要負相同的責任；主債務人將債務還清，保證人的責任也跟著清空。原則上保證人所需負擔的責任，不能超過主債務人，根據民法第740條的規定，除了保證人與債權人之間在保證契約有特別約定以外，主債務衍生的利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務的負擔，也包含在保證人所需要接受的負擔。當債務人無力履行債務，保證人就必須依約扛起履行債務的責任。保證人分為2種，一種是「連帶保證人」，另一種則是「一般保證人」。 一般保證人的責任是屬於補充性質，也就是「從債務」，如果主債務人還有債信能力，仍有工作、收入，或是名下有任何動產或不動產，銀行就不能跳過貸款人，直接向保證人求償，必須先向法院提出強制執行，扣繳薪資所得，或是法拍動產及不動產，如果仍有剩餘未償還債務時，才能向一般保證人要求償還債務，否則保證人可以行使「先訴抗辯權」。 而連帶保證人的權利義務與主債務人相同，就是保證人與主債務人連帶負責清償借款的一種保證契約，是屬於「共同債務」，當主債務人不還錢，銀行無法從主債務人取得還款時，就可以向連帶保證人追討主債務人所積欠的債務，不需要向法院提出強制執行，不管主債務人名下有沒有任何財產，或是有沒有工作收入，只要主債務人不還錢，銀行就有權力向連帶保證人要求還款，連帶保證人無法使用「先訴抗辯權」。 保證人的「先訴抗辯權」是什麼？「先訴抗辯權」是指民法第745條的規定：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償」。所謂「先訴」，就是要求銀行先起訴借款人，並要求法院強制執行的意思。值得注意的是，如果在保證契約中，白紙黑字紀載著「保證人願意拋棄先訴抗辯權」，如果將來主債務人不還錢，銀行就不必先向主債務人要求清償債務、或向法院要求強制執行，可以直接向保證人要求還款。 連帶保證人的契約上，不管有沒有紀載「保證人願意拋棄先訴抗辯權」，都沒有權利使用「先訴抗辯權」，銀行可以直接向連帶保證人請求償還，因此簽訂保證契約的時候，一定要注意契約書上有沒有「連帶保證」的字眼，只要載有「連帶保證」字句，銀行就可達到直接向保證人請求償還的目的。根據銀行法第12-1條規定，銀行辦理「自用住宅放款」及「消費性放款」，不得要求借款人提供連帶保證人。看到這裡，先趕快去確認自己是不是誰的連帶保證人，如果是的話，可以要求銀行將連帶保證人，改成一般保證人。 當保人能申辦貸款嗎?一般保證人的擔保金額不會占用保證人的貸款額度，相對來說需要擔負的責任較輕微，除非你選擇申貸的銀行，跟被保人所申貸的銀行是同一家，在其他銀行申請貸款，基本上受到的影響較少，主要還是依照自己的個人條件，審核貸款的利率跟額度。 但是，連帶保證人所擔保的金額，則是會占用到保證人的貸款額度，也就是你雖然沒有拿到錢，但那筆錢也算是你借的，所以要再去申辦貸款，就會大大影響你的過件率以及利率跟額度。 不管是一般保證人還是連帶保證人，都會註記在個人信用報告內，歸屬在共同債務/從債務/其他債務資訊，所以申辦貸款時，銀行調聯徵查詢個人信用報告的時候，都會看得到你有沒有當保人、是哪種保證人、擔保了多錢金額等等，雖然可能不是聯徵中心評分模型中的扣分項目，但銀行內部審核的時候，都會將這項資訊納入審核條件，有可能就會因此無法通過貸款審核，或是利率額度變差。 連帶保證人與一般保證人差異比較表
當保人可以更換或退出嗎?我們因為親友間的人情壓力，所以當了保證人，若是親友間相處融洽、感情很好的話那還好說，但若是感情不好，相處不愉快，要分開時，還可以更換保證人，或是乾脆就退出不當保證人了嗎？
若碰上需要當保人的場合，盡量能避免就避免，尤其是連帶保證人，更是連碰都不要碰，我寧願以自己的個人名義申請小額借款借給對方，也不要幫擔任保證人，徒惹一身腥，一不小心還連累家人子女。 找不到保人幫你做保？急用錢怎麼辦？快速借錢的合法管道有哪些？快速借錢的10個方式 重點整理—你一定要記住的3件事
有貸款可以當保人嗎？我幫家人作保，會影響到自己的房貸額度嗎？這是許多人在當房貸保證人前常有的疑問。雖然銀行法已經明文規定，對於自用住宅的貸款，除非房屋價值低於放貸金額，否則銀行不得要求借款人提供保證人。不過，還是有許多人為了要提高貸款額度，或加速貸款審核而找人當保證人。本文接下來將詳細介紹，誰可以當保人、當保證人有哪些影響、PTT 網友詢問的「有貸款可以當保人嗎？」，還有當保人如何自保。
誰可以當保證人哪些人可以當保證人？從資格條件上來看，最基本要符合下列 3 項條件： 一、信用良好且有穩定收入 二、年齡 60 歲以下 三、二等親以內 有關保證人資格限制更詳細的內容可參閱下面連結：【房貸保證人】保證人誰可當？父母、夫妻，還是朋友？如何取消或更換 當房貸保證人的影響大家最常問的，是當房貸保證人會不會影響到自己的貸款？其實，當一般保證人並不會影響保人目前名下的貸款，但是會影響的部分有 3 項： 影響一：聯徵紀錄聯徵資料會記載每個人和銀行往來的所有業務，例如：開戶、貸款和信用卡等等。無論是借款人還是保證人，都會在聯徵紀錄上。針對貸款的部分，聯徵紀錄會記載共同債務，上面就會有保證人的姓名。所以，如果房貸保證人未來想要向銀行申請貸款，當保人的相關資訊銀行是可以透過聯徵資料查詢到的。 影響二：當連帶保證人會影響貸款額度常見的保證人類型有兩種：一般保證人和連帶保證人。若是當了連帶保證人，責任就等同借款人，擔保的貸款額度也會計入自己的貸款額度，也就是說，雖然向銀行借的錢不是自己用，但是銀行仍然把這筆錢記載在你名下。舉例來說，你媽媽向銀行借了 500 萬，而你在貸款申請時當了保證人，未來你自己想向銀行貸款，原本銀行可以核貸 1000 萬的額度給你，但因為你當了連帶保證人擔保了 500 萬的債務，那麼最後銀行就僅能給你 500 萬。 但根據目前銀行法第 12 條之1 規定，銀行在辦理自用住宅放款不能要求借款人提供連帶保證人。所以，目前房貸保證人都是「一般保證人」，並不會出現影響貸款額度的情事。有關連帶保證人和一般保證人的差異介紹可參閱下表。 一般保證人 V.S. 連帶保證人
資料來源：台灣理財通 影響三：借款人未正常還款，連帶影響保證人信用無論是一般保證人還是連帶保證人，一旦借款人沒有按時還款，那麼銀行就會追討債務，保人的信用也會受影響，日後保證人若想自己和銀行申請貸款，利率和條件也會較差，所以當保證人前須審慎考慮。 可以，但仍需評估保證人自身條件在 PTT 版上有網友詢問，自己朋友要申請房貸，因額度的關係銀行要求提供保證人，想詢問大家在有貸款的情況下，自己是否可以當保證人。 此篇 PTT 貼文下，有不少 PTT 網友提供有關保證人資格限制的資訊，例如：有 PTT 網友回覆：「非父母、二等親做保人，案子還要送總行」、「保證人通常是配偶、父母或手足喔，很少有朋友」。在文章一開始即有提及誰可以當保證人，在保證人資格的第三項條件就有說明，保人通常是借款人的二等親以內的親屬，但這項條件並非必需的，如果保證人非借款人的二等親，貸款的審核會比較嚴格。 PTT 網友的回覆中，有不少人提及了房貸並不需要提供保證人這件事。原因在於，對銀行而言，房貸係屬於低風險的貸款種類，只要擔保的房屋價值不超過貸款的額度，借款人並不需要提供保證人，即使遇到像 PTT 網友的所描述的貸款額度較高，房貸保證人也僅是多一層保障的功用，很少房貸保證人會真正因為借款人債務不履行而舉債，畢竟目前房貸的貸款成數頂多是房屋鑑價的 8 成，幾乎沒有銀行會按照房屋鑑價的金額全額放貸。 但在該篇PTT網友的回覆中，並未有人回覆「有貸款可以當保人嗎？」這個問題，下面將繼續對於銀行審核保證人的標準進行說明。 銀行對保證人的審核標準一、保證人本身的職業與薪資保證人必須比借款人的經濟條件佳且穩定，所以保證人必須要能夠提出制式的財力證明，例如：薪轉存褶、扣繳憑單或存款。若是無法提供符合銀行規範的財力證明，那麼銀行就會否決保證人有償還債務的能力。 二、保證人的信用狀況貸款的銀行通常會透過聯徵紀錄去了解保證人的信用紀錄，包括：貸款、信用卡繳納狀況。若是有逾期未繳的情況，想當保證人就有可能被銀行拒絕。 三、保證人名下的貸款除了還款紀錄，保證人名下的貸款餘額也會被納入考量，所以保證人不能有過多的貸款。若有貸款，不能有最近 6 個月內新核貸的紀錄，除此之外，信用卡亦不能有太高的循環比例，否則銀行會判定該人財務狀況不佳，不適合當保證人。 所以上述該名 PTT 網友提及自己有 300 多萬的貸款，但未提及自己目前的薪資水準、信用卡有無循環和自己每期貸款的繳納狀況，假設僅以有 300 萬的貸款， 利率 1.6% ，貸款 20 年進行試算，每個月要繳納的貸款金額為 14,615 元，若是該 PTT 網友每個月收入僅有 3 萬，每個月要負擔的貸款就將近收入的一半，保證人基本上當不了；若是該 PTT 網友每個月收入有達到 4 萬以上，或許銀行就會同意他當房貸保證人。 當保人如何自保常聽人說「人呆才作保」，但若不幸真的因為人情壓力而當了保人該如何自保呢？以下提供幾種自保的方法供大家參考： 一、僅當一般保證人前面比較過一般保證人和連帶保證人的差異，連帶保證人和借款人負擔相同責任，一般保證人則是因為借款人借款無法清償，銀行又追討不錢的情況下，一般保證人才會需要代替借款人清償債務。而房貸保證人幾乎都屬於一般保證人，又有房屋作為抵押品，所以若是借款人違約，銀行僅需拍賣抵押的房屋，未必需要向房貸保證人求償。 二、貸款簽約時跟銀行約定期限雖然和銀行貸款，銀行多半有較多的主導權，但還是可以嘗試和銀行約定當保人的期限，訂立有期限的契約可以確保期限到了，保證人自動免除保證責任。如果簽約時未訂期限，當債務期限到期，無論債務人清償與否，保人都可向銀行提出不再擔任保人的請求。 當房貸保證人影響不大，但須確認自己是否符合資格本篇文章介紹有關房貸保證人的資格、當保證人的影響、PTT網友提問的「有貸款可以當保人嗎？」，以及保證人如何自保相關資訊。房貸本是以房屋為主要放貸的依據，所以不太需要保證人，所以如果有人邀請你幫忙當房貸保證人，對自身的影響並不大。不過，銀行放款對於保證人的資格本就有一些相關規範，所以如果有人想要當保證人，還是要先確定自己是否有符合資格條件。 《更多買房、貸款相關文章介紹請看》
當保人會影響聯徵嗎？所有擔任保證人的紀錄都會在聯徵紀錄上顯示，若未來保證人想向銀行申請貸款，銀行就能看到此紀錄。 保證人信用狀況： 若借款人未能按時還款，銀行就會向房子擔保人追償債務，進而影響保證人信用狀況，若未來保證人向銀行貸款都會受到影響。
當保人會影響信貸嗎？當保證人對於貸款確實會有些許影響，不過還要依據是哪種保人判斷，假設屬於一般保證人，負擔的責任較輕且擔保金額不會占用貸款額度，只要選擇申貸的銀行與被保人不同，基本上影響較小。 但若是連帶保證人，擔保金額算在自身名下且會占用貸款額度，所以貸款較不容易。
連帶保證人可以貸款嗎？也就是說銀行辦理房貸或信貸的時候，都不能要求貸款人提供連帶保證人，若發現你仍是房貸連帶保證人，可以依法要求銀行將「連帶保證人」變更為「一般保證人」。 另一種情況是，當申請貸款的人本身條件不是那麼好的時候，或是借款人想要提高借款額度、降低借款利率時，為了強化自己的信用條件，而主動向銀行提供的「一般保證人」。
當保人要注意什麼？4大當保人前應注意事項. 了解借款人需要增加保人原因： 銀行對於申貸時需要保證人並沒有硬性規定，根據銀行法第12-1條規定若有足夠的擔保品，銀行不得要求借款人提供保證人，無論是信貸，還是房貸、車貸都是不能強制要求。 ... . 留意借款人信用狀況與還款能力： ... . 確認保證人類型： ... . 清楚借款人所有貸款內容：. |
一般保證人影響
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