保险 签约 反悔

很多人有買保單想反悔的經驗。業務說明的解約 金，減額繳清，展期保險 ，往往越聽越糊塗有聽沒有懂。已經買了保單，解約金比繳的保費少很多，似乎划不來。有沒有其他方式可以將損失降到最低？其實買了保單想換保單或退保，跟去市場買水果想換東西是一樣的概念。

搞清楚買保單後的解套方法，你可以不用依賴業務員，也能維護自己的保單權益。

圖／freepik

購買保單的時間點 V.S. 現在想解約保單的時間點

想解約保單前，透過以下幾個問題來自我評量：

如果評估後，保單不想解約但又不想繼續繳費，要解套已經購買的保單，必須要了解幾個名詞的定義。

（1）保單審閱期

一般來說是指新投保的客戶，收到保單簽收後隔天起算10日檢查所買的保單是否吻合自己的需求，稱為保單審閱期。這段期間如果反悔想退保，保險公司100%退還所繳保費。如果超過10日審閱期，想要反悔退保，稱為解約，那就虧大了。

（2）解約金

指超過10天保單審閱期後的退保，計算方式是保費扣掉保險公司營運成本及業務員的服務傭金及手續費，投保年期越短，解約金返還比例越少。解約金在繳費期間比保單價值準備金低一些，但是如果超過保單繳費期間，解約金=保單價值準備金。

（3）保單價值準備金

保單價值準備金是過去所繳保費扣除必要支出後存在於保險公司之金額，舉凡辦理保單貸款、更約、加/減保、減額繳清或展期定期、計算保單分紅等皆以保單價值準備金來計算。

（4）減額繳清保險

客戶不願意繼續繳費，但是也不想解約保單，在買的保單產品品項不變的情況下，將額度降低至保單已經全部繳費完畢。

（5）展期定期保險

客戶不願意繼續繳費。但是也不想解約保單。但是因為需要維持原先的保障額度，在保單額度不變的前提，將產品內容變為定期壽險，延長保障期限。

解套已買的保單，與其聽業務員用繞口的方式解說，不如用市場買水果換水果的例子對比一目了然。

假設條件前提

1.保單：終身險一年保費5萬元繳費20年，已經繳費10年不想再繳費，也不想解約。

2.市場買水果：買120元的水果，身上僅剩60元，只給老闆60元。

保單沒有好壞，重點是適合不適合現在的你

不同的階段，有不同的責任，有不同的保障需求。保單定期檢視及調整是相當重要的。每一份保單的設計都是當下最好的選擇，但是並不代表當下所買的保單會適合每個階段的自己。在不影響自己保障權益的前提，與規劃的業務同仁討論上述的幾種方法，提供保單解約外的解套途徑。

在解約保單前，多聽不同的規劃者給的建議，可以避免落入解約舊保單去買新保單的陷阱。

本文轉載自《買保險》

保單來了，可以反悔嗎？

兩年期間以上的人身保險契約，是有所謂的「撤銷期」，也就是你在跟保險業務員確認填寫要保書，已經訂立保險契約，甚至是繳納第一期保費，根據法律，你是享有十天的「撤銷期」，可利用這段時間重新冷靜的檢視自己是不是需要這張契約。
十天的「撤銷期」，該從哪個時間點開始認定，是很重要的，835小編整理目前最常遇到的兩種情形。

第一種狀況：直接向保險業務員訂立保險契約
保險公司在確定核保後，業務員會給你保單並簽收回條簽，此時簽條上的日期就是你的保單收受日；保單若是以郵寄方式寄送，要注意的是以雙掛號回執聯所記載的日期為保單收受日。

第二種狀況：向電銷人員訂立保險契約
此種狀況目前是爭議最多的，通常電訪人員或銀行在電話銷售時，若是你口頭應「嗯」、「對」、「好」等話，此時契約很可能被對方視為同意，並成立保險契約（有的是需要要保書傳真簽名），待保單以掛號方式寄出後，簽收的當天就為保單收受日，這邊要特別注意的是任何人都能代簽收掛號唷！

注意到所謂的保單收受日嗎？簡單來說，「撤銷期」是從保單收受日的隔天零時開始為第一天，一直到第十天，都是有撤銷契約的權利，這段期間申請撤銷，保險公司則應無息退還所繳保費，契約自始無效，並不會被扣款。

835小編還要提醒一件事情，在保單收受日的當下，其實你已經進入保險期間了，因此尚未提出撤銷之前，保險公司對你是有保險責任的，但若是撤銷完成後發生保險事故，保險公司則不負保險責任，因為契約自始無效！

※ 延伸閱讀
★ 便所時不小心買了保險怎麼辦？
★ 投保前，就不能先看保單嗎？
★ 把握三重點，買保險不後悔
★ 想解約保單，要注意甚麼呢？

给你举个例子，1982年，AIG（友邦前母公司）与人保签了战略合作协议。前者把大量国际上业务品质比较差的再保业务拿来中国，而后者心里瞄着的是前者的业务经验和国际资源。这段同床异梦的关系处了10年，不了了之。唯一的看点则是，当年人保的法务估计只能认字的水平，外加直到93年大陆才有第一个真正意义上的精算师，导致：当初签约合同里，对再保业务的合同期限为“无限期”。自此，这几份非常打脸的业务合作，让我们一直亏损的保单，一直赔到现在！为了所谓的“国际信用”。看懂这个，自然也就回答了你的问题。当然，现在的保司如果撕破脸的话，正常诉讼吧。结果，未知。

发布于 2021-06-19 23:16

買保險必問、簽約時必做的check

把要保人、被保險人、受益人寫清楚

在填寫要保書時，最重要的就是要把要保人、被保險人、受益人的三角關係寫清楚。林君威說明如下：

要保人

根據保險法第3條的定義，要保人指的是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險契約，並負有交付保險費義務的人。

因此，如果自己是付保費的人，建議自己要擔任要保人，因為保險契約成立後，要保人才有權利針對保單進行契約內容變更，例如：指定各類保險金的受益人、申請保單貸款、終止契約等。

被保險人

根據保險法第4條規定，被保險人是於保險事故發生時，遭受損害，享有賠償請求權之人，要保人或被保險人都可以作為被保險人。

而且「要保人」與「被保險人」之間必須存在有保險利益關係，如：本人或家屬、所仰賴給付生活費或教育費的人、債務人或為本人管理財產或利益的人。如果兩者之間沒有這些保險利益關係的話，那麼，保險契約就會失去效力。

受益人

依據保險法第5條定義，受益人是指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人，要保人或被保險人都可以作為受益人。

人壽保險依保險給付項目不同，又分為「滿期保險金受益人」及「身故保險金受益人」。「滿期金受益人」大多指定為「要保人」本人，若「滿期金受益人」與「要保人」不是同一人時，則須留意每人、每年220萬元的贈與額度，超出部分須被課徵贈與稅。

「身故保險金受益人」，一般而言通常是指定「配偶」、「子女」或「父母」，在填寫時，建議將受益人全名、身分證字號、關係及理賠金額給付比例、順序等都清楚記載於要保書上，以免爾後產生不必要的糾紛。

另外，若於保險契約簽定時，受益人係以「關係」記載，若「關係」有變化，一定要記得通知保險公司變更受益人。例如，A君於投保時，指定「配偶」為受益人，若A君離婚後再婚，未變更受益人為現任配偶，當A君身故時，身故保險金將會由契約成立時「原配偶」領取。

是否符合投保年齡、須體檢

不管是壽險、健康險、意外險，每張保單都會有投保年齡、投保金額限制，在填寫要保書時，要特別留意這些規定，以免保單無法成立。

例如15歲以下兒童買意外險的最高額度只有200萬元；60歲以上的老人家想要買健康險，例如癌症險、重大疾病險等，有些保險公司可能會拒保。也有些保險公司規定，單張壽險保單保額如果超過1千萬元，會要求被保險人體檢通過，保險公司才承保。

要清楚填寫職業欄及健康告知

保險公司通常會依照被保險人的「職業類別」、「工作性質」及「健康狀況」作為是否承保及保費計算的依據；因此填寫要保書時，於相關欄位須確實、完整的填寫清楚。

若投保的險種為傷害險，當被保險人職業變更時，應即時以書面通知保險公司，保險公司將重新評估其職業分類是否符合承保範圍，若未通知而發生保險事故，保險公司可按其原收保險費與應收保險費的比率折算保險金給付。

要保人及被保險人要親自簽名

在簽訂保險契約時，要保人及被保險人務必親自簽名，若「要/被保險人」未滿7足歲，則由法定代理人代簽，意即若「要/被保險人」滿7足歲，即應自己簽名；因為，依保險法第105條規定：由第三人訂立的死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。

了解保費是固定還是會調漲

要保人應注意所繳的保費金額是每年固定，即「平準保費」，還是保費會每年調漲，即「自然保費」。

蘇志誠解釋，一般來說，終身型保險主要是採取平準保費方式，長年期的定期險主要也採平準保費；然而，一年一約的商品及投資型保單的危險保費（購買壽險保障的保費）都是採用自然保費，年齡愈大，保費會愈貴；若保戶買的是理賠無上限終身醫療險，保險公司可能會根據理賠狀況，調整未來保障或保費。因此，簽約前一定要注意保費是否會隨年齡而調漲的問題。

問清楚是否提供豁免保費附約

林君威說明，依商品特性，部分保險商品可附加「豁免保費附約」，其功能主要係針對被保險人（或要保人，依商品不同而異）發生特定（指定）保險事故時，可豁免保險費，保險契約持續有效；通常「豁免保費附約」的保費為總保費的1～1.5%，費用不高卻可以幫保單買個保險，讓保單更有保障。

了解一旦減額繳清，權益影響如何

終身壽險、養老險可以累積保單價值準備金，蘇志誠表示，有保單價值準備金的保單才可以進行保單減額繳清。當保戶不想再繼續繳交保費，可以申請減額繳清，也就是保單仍有效，原本的保障內容、保障期間不變，但是保額會縮小。

申請減額繳清時，如果有搭配附約，可以選擇附約權益繼續保留或是立即終止，如果選擇繼續保有附約，在減額繳清後，仍必須繳交附約的保險費。

名詞解釋：保單價值準備金

保險公司將保戶繳交的保費扣除危險保費（也就是用來買保障部分的保險費）後，剩下多繳的保費，會再依照保單預定利率去累積價值，即為保單價值準備金。主要用來計算保單紅利、借款額度及解約金，如一直增值到滿期，就成為滿期金或祝壽金。

分紅保單的紅利可購買增額保障或領回？

蘇志誠指出，如果是英式分紅保單，保險公司會將配發給保戶的紅利，直接用來幫保戶增加購買保險金額。至於美式分紅保單，則提供4種方式領取分紅，包括將紅利現金給付給保戶、或將紅利抵繳保險費、用紅利增購保險金額，保戶也可以選擇把紅利儲存在保險公司生利息。

收到保單後要把握10天撤銷權

要保人在填寫完要保書後，業務員會將保單帶回公司進行核保，保險公司核保人員同意核保後，保險公司會把保單寄給要保人，代表保單成立。

蘇志誠提醒，若保單經保戶3天審閱期的投保確認後，要保人在收到保單後的隔天算起10天內，如果仍反悔，可以要求撤銷保險，寫一份要保人親自簽名的書面契約撤契聲明書，連同保單以及首期保險費送金單（保險費收據）共3份資料，於期限內送交保險業務員或保險公司、或用掛號郵寄方式寄到保險公司，保險公司就會撤銷保單，並退回保戶所繳的首期保險費。

文章更新日期 : 2019/04/10