許多媽媽在懷孕時，會在網路上做功課，找合適的新生兒保單。但是太早規劃保單可能會遇到哪些狀況？最佳投保的黃金期又是什麼時候？事先了解，才不會等到寶寶出生後手忙腳亂喔！ 保險商品這麼多，媽咪們在購買前一定會先上網作功課，哪些對寶寶來說比較有急迫性或是必備的保障內容，都可以在這時候有個基礎了解。因為新生兒器官發育未完全，免疫力比較低，只要一個小感冒都可能會造成嚴重影響，所以基本的醫療保障（實支實付型住院醫療險、癌症一次金、重大傷病險）絕不可少！ 最近看到很多媽媽們懷孕約 3 ～ 4 個月時，就想幫寶寶規劃保險，以規劃保單的時間來說，其實還太早！這時候會遇到哪些狀況呢？ 現在規劃的保單內容，過了一段時間後可能會因為政府政策影響、保險公司商品改版，導致商品停售或是險種費率調整；等到孩子快出生時，才發現當初規劃的商品已經沒了或是預期保費增加，又要花時間重新調整一次，也是蠻折磨懷孕的準媽媽們。
太早規劃保險商品，距離預產期至少還有 5 ～ 6 個月的時間，因為間隔時間太長，不少新手爸媽反而忘記當初跟保險業務員談好的保障內容，加上家中長輩多半都有認識的保險業務員，所以有時想重新規劃卻又礙於人情壓力，只好順從長輩想法，有可能會買到不適合的保單。 那麼何時諮詢保險最好？在懷孕 7 ～ 8 個月時，是幫新生兒規劃保險的最佳時機！通常媽媽們會在這期間開始準備生產時的必需品，此時規劃，不僅可以一併將許多要用到的資料準備好，也可避免產後為了照顧寶寶手忙腳亂，而忘記買保險。 在幫寶寶規劃的同時，爸媽也一定要順便檢視自己的保障內容，畢竟父母才是寶寶的最佳依靠。如果怕自己錯過或忘記最佳的保單規劃時間點，歡迎在文章下方連結處說明您的問題或需求，並留下預產期資料，這樣等到保單最佳規劃時間來臨時，網站團隊也會貼心提醒您喔！ 許多新手父母在懷孕期間，就開始規劃兒童保單，然而，等到孩子出生後，部分父母還是會擔憂替孩子買的保險不夠。替孩子投保有哪些須注意的事？要買哪些保單才夠用？台灣將在 2025 年進入超高齡社會，加上少子化趨勢影響，養兒育女更是一個甜蜜的負荷，多數父母除了及早準備自身的老年保險規劃之外，懷孕時也會先蒐集兒童保單的相關資訊，期望孩子在日後的成長過程中健康無虞。 待孩子平安順利地出生後，新手父母替子女投保前，可能還是會擔心保險規劃不足，不禁疑惑，應如何挑選保險種類與保額，才能給予子女最完善的保障照顧？ 對於兒童保單的規劃，全球人壽商品部副總經理賴庭宇表示，父母可依序替子女投保以下必備的3 類險種：醫療險、意外險、重大傷病險或癌症險。 賴庭宇分析，由於新生兒身體機能尚未發育完全，抵抗力較弱，優先投保醫療險較能轉嫁就醫、住院的風險，並建議以「日額型終身醫療險」搭配「實支實付型定期醫療險」，完善醫療險配置。 賴庭宇進一步說明，實支實付型醫療險的重要性在於，能提供雜費、病房費、手術費等限額給付，補貼健保不給付的自費項目，建議投保額度為 15 萬～20 萬元，較能提升保障效益。 此外，考量子女若因病住院時，父母通常會選擇親自陪伴照顧，日額型醫療險不僅可以補貼子女住院時所需的營養品、輔具、病房等費用，也能補貼父母向公司請假照顧的薪資損失，因此建議投保額度至少為 1 千～2 千元，可按照個人預算再做調整。 意外、重症風險勿輕忽及早投保防範醫療負擔意外險部分，學齡前的孩童成長過程中，活潑好動且對周遭環境充滿好奇心，但因為還無法辨識危險性與做好自我保護，較容易發生跌倒、骨折等意外。 因此，賴庭宇建議，父母可替子女投保意外險以及意外醫療險，以減輕發生意外時的醫療負擔，且因意外險保費在各險種中相對便宜，父母若有預算考量，可先替子女補足意外險缺口，再逐步增加其他險種。 兒童保單另一個必備險種是重大傷病險或癌症險，賴庭宇表示，因應重大傷病與癌症較難以預防，且保費會隨著年紀增長而增加，父母可在子女年紀還小時，先替子女投保重大傷病險或癌症險，就能用較便宜的費率投保，減少因應重症的醫療開銷壓力。 兒童保單無身故理賠3 類險種提供喪葬給付去（2021）年 10 月新北市發生虎豹潭事件，4 名孩童不幸身故，但礙於先前法令規範，15 歲以下兒童投保的意外險和旅平險只能退還部分已繳保險費，沒有身故保障，引起大眾譁然。 即使承保壽險公司是按照保單條例理賠並無違法，最終以善盡社會責任給付喪葬費用。經此一事，金管會要求 2021 年 12 月起，所有保險公司承保 15 歲以下兒童的壽險、意外險、旅平險，都應提供喪葬費給付，且過去不符合規定的保單須全面下架。不過，同一被保險人合計所有壽險與產險公司保單的喪葬費用總額，不得超過 61.5 萬元（以遺產及贈與稅法第 17 條有關遺產稅喪葬費扣除額的一半為依據）。 也就是說，父母幫小孩投保壽險、意外險、旅平險時，若選擇不同公司投保，保險業者應在被保險人累計喪葬費用保險金達規定的 61.5 萬元限額時，告知已達上限。要提醒的是，目前意外失能險沒有喪葬費用保險金。 許多父母疑惑，為何兒童保單喪葬費給付要有總額度的限制？對此，政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆表示，《保險法》第 107 條規定對於未滿 15 歲兒童的喪葬費給付做出限制，主要是考量兒童並非家庭經濟來源，且心智尚未完全成熟，可能誘發道德風險事件，因此會受到法令限制，而須考量保額上限，如果是以儲蓄為主（例如儲蓄險）則無此問題。 若受限預算考量依成長階段做保險規劃因制度更改，金管會也要求，保險公司須通知未滿 15 歲的保戶，確認喪葬費用保險金是否足額，因此部分保戶會收到「喪葬費用保險金未達限額」的通知書。彭金隆建議，父母收到通知書時，可考慮選擇以意外險補足孩童喪葬費用保險金，原因是費用會較用壽險便宜，且對孩童而言，意外險會比壽險實用性大，畢竟壽險首要保障家中主要經濟來源者。 收到通知書，只要與所屬的保險業務員聯絡，保險公司就能協助補足差額。不過，這只是善意通知，法令並沒有強制規定一定得將喪葬費用保險金補足，父母也能選擇維持現有的保障額度，無須填寫、回傳不投保聲明書。彭金隆提醒，也應注重孩童的意外失能險保障，讓防護更加完善。 若父母替子女投保的預算有限，在子女各個成長階段時，應該如何做最重要的保險規劃？賴庭宇建議，可分成 3 階段：新生兒時期以防範就醫、住院風險的醫療險為主，小學時期則以意外險為主要考量，國中至大學時期重點則是放在重大傷病險或癌症險，轉嫁重症風險。 賴庭宇進一步表示，隨著子女逐漸成長，父母可與子女分享替他們所做的保障規劃，當子女開始打工時，可由子女負擔部分保費支出，在做好保障的同時也能開始學習為自己的人生負責。 兒童保單必備 3 類險種
把握 10 天黃金投保期 替新生兒規劃首份保單一般而言，會建議父母在新生兒出生後 10 天以內完成投保，原因在於，新生兒在出生後 48 小時以內，會接受衛生福利部指定補助的「新生兒先天代謝異常疾病篩檢」，協助新生兒盡速發現症狀不明顯的先天性代謝異常疾病，及早獲得妥善的診治。 篩檢報告通常在檢查 10 天後可知結果，新生兒若能在報告出來前完成投保，無論投保的商品是否有疾病等待期的規範，即使檢查後有因先天代謝異常疾病而住院或治療的狀況，仍然可以向保險公司申請理賠。 此外，父母替新生兒投保前須注意 2 件事：懷孕週數及出生體重須符合投保規定（通常是懷孕週數滿 36 週以上、出生體重 2,500 公克以上，須按照各家保險公司規範）以及新生兒須辦理完出生登記，取得身分證字號後才可投保。 萬一父母錯過新生兒出生後 10 天投保的黃金投保期，也建議盡早投保，替子女做好成長過程中的風險規避與保障。 錢雜誌APP上線啦！快下載你的隨身理財寶典：https://emagazine.page.link/AtYg 更多精彩內容，請鎖定2022年5月號《Money錢》 ( 圖：shutterstock，僅示意／本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上 ) 三、檢視嬰幼兒父母的保險 我們的家庭經濟收入來自於工作，而寶寶最實在、最大的靠山其實就是「父母」。只要父母健康，工作還在，寶寶就還有經濟後盾可以支持醫療開銷。反之，如果父母其中一方不在了，或是不幸失能影響到工作，那該怎辦才好？像這種父母出現重大變故的情況，一定要先依賴大額的保險金來穩住整個家庭，之後才是寶寶的相關保障。所以當一個家庭組成時，我們便有了不同以往的責任，一定要先把自己的保障規劃好，才不會影響另一半和小孩往後的生活。 四、 合理能負荷的預算 保險最主要的功用，是解決風險來襲時經濟上的困境。換句話說，是因為暫時沒有那麼多金錢可當後盾，才需藉助保單來轉嫁風險。反之，如果我們今天已經很富裕了，手邊有許多可活用的緊急預備金，那也不一定要買保險，把錢拿去投資可能還更好。 在資產還累積不夠多時，應利用較少的花費來守護自身家庭不被重大風險給擊垮，目的達到即可。但若因保費造成自己龐大的壓力，拖累打拼資產的進度，那就本末倒置了！設定一個能負擔的預算，跟專業人員仔細溝通，針對家庭背景、經濟、健康、生活狀況來討論，也是相當重要的事。 五、保障須符合最新醫療趨勢 現在的醫療趨勢在住院天數方面不像以前那麼長，同時有許多療程也不是非住院不可。反倒是許多重要手術，因為有更新穎的方式和設備，或是需要較好的耗材及搭配藥物，往往成了就醫時最驚人的開銷。 所以住院病房費夠用即可，更該注意的是攸關醫材與藥物的「雜費」額度以及「手術費」額度夠不夠？如果煩惱單一家保單額度不足，可運用兩家以上的醫療保單來互補，建構「雙實支實付」的強力保障，但須注意收據正、副本之間的問題。 另外，小嬰兒也可能會罹患一些兒童常見癌症或其它重大疾病，每種病況長期治療的狀況都不同，得依賴確診後可彈性運用的「一次金」型保單。而疾病類保單較多選擇，建議挑選跟著健保重大傷病制度走的「重大傷病險」。不僅範圍廣泛，只要取得「重大傷病證明」和相關診斷書，就能請領保險金，較無理賠爭議。 了解上述新生兒保險的重點後，接下來的疑問便是各種保單究竟要規劃多少額度才適合？這答案因人而異，但謹記一點，額度一定要能解決自身擔憂的問題才有意義。如何拿捏，可參看我們下一篇文章。 |
新生兒如何買保險？
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