不管是出國旅遊還是買基金、保險,現代人手上幾乎都擁有一定的外幣部位。不過外幣雖然相對穩定,仍有一定的波動度,做好功課才能讓匯率影響降到最低。(原文刊載於2018年1月1日) Show 日幣兌台幣在2017年11月初來到27個月以來的新低點,使得銀行出現換鈔熱潮。 事實上,銀行的外匯存款餘額也早已突破9兆台幣大關,根據金融監督管理委員會10月底的最新統計,一般銀行10月的外匯存款(包含活存與定存)餘額為9.38兆元台幣,比上個月雖小幅下降0.2%、卻比上個年度同月增加了7.93%。 全球貿易與流動熱絡,愈來愈多人有外幣需求。以中國信託商業銀行為例,2017年到11月底的換匯金額較2016年同期成長17%,網路換匯筆數也已經突破百萬筆。去年以來台幣走強,兌美元升值超過6%,正是布局外幣的好時機。 中信銀發現,客戶換匯多以旅遊換匯、逢低布局、多元資產配置、理財產品投資等目的為主,根據旅遊與投資的需求,可以有不同的外幣理財方法。 For 出國旅遊:分批換、線上換更划算 「很多人都是出國時才想到換外幣,這時候不一定遇到好價格,最好平常先做準備,」中國信託財富管理產品處副總經理阮麗璇指出。 如果本來就有儲蓄習慣,可比照定期定額投資基金的方式,每月固定將台幣轉為外幣儲蓄,「出國時就不用額外準備一筆錢,一年換下來,就算沒有出國,也能拿來做其他投資。」 線上換匯也比臨櫃來得划算,只要先在網路銀行或行動銀行線上設定「外幣到價通知」,預先設定想要買進/賣出的匯率,一旦價位到了,就會收到推播通知。 尤其線上換匯除了以即期賣出價作為基準,不同幣別也有不同匯率優惠。再者,線上換匯具有時間彈性,中信銀甚至開放網銀/行動銀行24小時換匯服務,當需要外幣現鈔時,再臨櫃或使用銀行ATM提領。 要注意的是,不管是臨櫃或是ATM,銀行都會收取手續費,以現金賣出匯率與即期賣出匯率的差價來計算,或有最低收取金額100元的規定;如果是貴賓客戶,中信銀則提供每月ATM提領1~5次不等的免手續費優惠。玉山銀行還提供他行客戶用ATM買外幣的服務,只要負擔跨行提領的5元手續費即可,相比臨櫃換匯至少100元的手續費,把握價差就等於省下一個便當錢。 For 海外消費:信用卡為主、現金為輔 農曆年出國旅遊,在國外該用現金還是信用卡交易?一般來說,如果預期該國貨幣會貶值,使用信用卡會比現金交易來得划算,反之,則用現金交易。 不過,現在要考慮的因素不只這樣。 阮麗璇以國人最愛旅行的日本為例,有些百貨或賣場只給予信用卡結帳特殊折扣或優惠,若加上現金回饋,有時候能比用現金交易省下至少10~15%,即使需要負擔1.5%的海外交易手續費,仍比用現金支付便宜。 近年來,愈來愈多銀行推出「雙幣信用卡」(見下頁表1),同一張卡在台灣用台幣清算、在海外則用外幣清算。 玉山銀行國際事務部協理周梅芳表示,可以預先用網銀買進外幣,刷卡後再從外幣帳戶扣繳卡費,賺取存款利息享延期付款的同時,又不必擔心匯差風險。 For 保守投資:循序漸進,美元為主 事實上,不只是出國前才需要關注匯率變動,在全球化經濟下,匯率變動跟你我的投資理財大有關係。 阮麗璇指出,即便不買海外基金、外幣保單,在只有台幣計價資產的情況下,「如果台幣貶值,你的購買力是下降的,」她提醒。 因此,平時務必要了解匯率市場的趨勢變化,考慮各貨幣的收益和風險之後,在適當時機進行外幣配置調整。 初次接觸外幣投資或有固定外幣需求者,可以小額分散買入外幣定存,逐漸熟悉外匯波動特性後,再逐步依個人資產規劃與投資屬性調整投資部位。 「設月定存或季定存,到期自動續約即可,利率一定比年定存低,但可賺取匯差比較重要。存款一年的利率頂多差0.1%、0.2%,匯率可能差1元就差了10%,」理財部落客蔡佑駿指出,以目前來看,匯差比利差讓人有感得多,而且一旦國外央行未來升息,重新締約就會是調升後的利率。 美元與人民幣是最多人承作的外幣,外幣投資專家李其展建議,新手以投資美元為主,除了美元較不會受政府刻意調控,市場上以美元計價的商品也最多。 「就算滿手美元暫時沒有獲利,也可拿去做其他安排,例如投資美股。」很多人忽略,用台幣結匯購買的美元計價基金,贖回時也要注意匯率。 李其展補充,贖回時,若美元價格走低,不妨先贖回到美元帳戶,等美元價高時再換成台幣,才能賺取匯差。 外幣波動雖不像股市一天漲跌幅可以達到10%,但有些高息貨幣如南非幣,一年漲跌有機會高達20%。他認為,這類起伏大的幣別最好避開,即使是很積極的投資人,在資產中所占部位也不要超過10%。 此外,保守投資人可以藉由外幣保單參與外幣投資。 周梅芳指出,因為保險持有期間較長,適合中長期壽險保障或是有年金規畫者。每年繳交保費定期累積外幣,也能替子女儲存出國教育基金,「透過長期布局,使得購買均價降低,」阮麗璇補充。 For 積極投資:參與升息循環,逢低布局 較積極且已有主要外幣投資經驗的投資人,不妨關注幾個波動較大、又不至於像南非幣受政治因素干擾過大的商品貨幣,如澳、紐、加幣,其中又以澳幣是中信銀認為第一季可以逢低布局的時機。 與景氣連動高的商品貨幣,在全球景氣向上成長之下,會有較好表現。 「建議以貨幣的升息/降息循環當作投資參考,」蔡佑駿觀察,貨幣從不升息轉到開始升息的震撼力比較強,可在各央行還沒宣布升息之前,就先進場布局。 曾在澳洲打工度假的他,對於澳洲景氣特別有感,分析過澳洲的GDP、進出口貿易、就業、經常帳等數據、評估過後,發現它們都反映出成長趨勢,再根據以往經驗判斷,認為澳幣上漲機率非常高。 「投資人也可以觀察其他貨幣是否有類似情況,從經濟長線脈絡發展,觀察是否引導央行升息,對操作才會有信心,不至於因為短線價格波動進出。」他認為,澳洲經濟狀況已經過了最糟時刻,只要原物料繼續走升、國際原油繼續反彈,澳洲央行就可能升息抑制通膨。 其實,要能更直接地投資外匯市場,可考慮在海外券商開設線上投資帳戶,比在台灣用複委託方式投資海外市場便宜許多。 蔡佑駿以自己使用的券商為例,不管單筆買多少資金,只需1美元佣金,假設買了7,600美元,算下來成本只有0.013%,跟台灣動輒0.12~1%的手續費比起來,就是數十倍、數百倍的差別。而且海外券商提供的投資產品多元,可以投資單純追蹤外幣指數ETF,也可以投資追蹤股市的ETF,同時參與股匯雙漲。 台幣來到史上最強的時候,買外幣正划算,不妨趁機布局,開始當個國際級投資人! ※本文由Cheers:快樂工作人授權報導,未經同意禁止轉載。 延伸閱讀: 只做喜歡的事會餓死嗎?她月收入僅1萬,卻過著「最低限度的美好生活」 這樣拒絕人,反而很加分:與其說「不好意思」,不如說3次「 」 保持善良,對我們有什麼好處嗎?科學證實:常做善行的人,都有這個好結果 丈夫年薪多少,妻子才能安心當家管?網揭殘酷數字 走出挫折的能量管理學:教你有效運用正向心理學P.E.R.M.A
換匯方式優缺點比較
臨櫃換匯優缺點及手續費臨櫃換匯是最傳統的換匯方式,直接帶本人存摺、印章和身分證件至銀行即可辦理。可以選擇換外幣現鈔(現金賣出),或是換匯至外幣帳戶(即期賣出)。這種方式手續費普通,最大的缺點是花時間,而且要配合銀行的營業時間。下列為各銀行換匯手續費。
閱讀更多:最新一季海外消費 3% 以上現金回饋信用卡推薦 線上結匯優缺點線上結匯和網銀換匯不同,指的是先在線上結匯系統,填寫兌換金額,領取的分行和時間,並在指定期間內完成匯款,之後只要帶交易通知單和身分證去銀行即可,甚至可以選擇在機場提領。但需要留意各分行的營業時間。目前提供線上結匯服務的只有兆豐銀行和台灣銀行。 兆豐銀行線上結匯手續費
桃園機場內台銀有14個據點,當中有2個據點24小時營業。兆豐銀行則有15個據點。詳細位置、營業時間可參考桃園機場官網。 線上換匯優缺點線上換匯指的是用網路銀行,直接將台幣存款帳戶的錢,換成外幣並存在外幣帳戶,採用的是即期匯率。不過如果要將外幣帳戶的錢提領成現金,還是需要透過外幣ATM或是臨櫃提領,仍然需要負擔即期/現金匯差手續費(NT$100起)。不然就是刷雙幣信用卡,再從外幣帳戶中扣款。 如果只是購買外幣保單、投資美股,剩餘資金拿去辦美金定存。那麼只要用線上換匯就好,一來匯率可用較低的即期匯率,也不用花時間提領現鈔。 閱讀更多:華航長榮託運行李限重多少?各大航空公司行李規定一次看 以國內銀行提款卡至外幣ATM領取外幣現鈔,若以台幣存款帳戶提領免收換匯手續費,如果是他行台幣帳戶,則要收取5元跨行手續費,提領時以「現金牌告匯率」換匯。外幣ATM的優點是無服務時間限制,據點多且方便。缺點是支援的幣別和面額較多限制,只能提領美金/日元/人民幣/港元現鈔,提領上限也不及臨櫃那麼高。 外幣ATM提領(台幣帳戶領外幣)優缺點及手續費外幣存款帳戶提領外幣現鈔,需收取匯差手續費新臺幣100元起(即期/現金匯率之差額)。雖然一樣要負擔手續費,不過可以趁台幣強勢時先換起來,。 海外ATM提領外幣手續費海外ATM領外幣,最即時方便,但手續費相對也較高,建議是外幣用完、信用卡沒辦法再刷的救急手段。提領前要先確認金融卡已開通海外提款功能,以及ATM有無金融服務商的標示(MasterCard、Cirrus、Visa)。海外ATM領外幣會被收取3種手續費:國內銀行手續費(約70~100)、海外銀行手續費、國際匯率轉換費(當地貨幣金額的1.5%)。 常見問題Q.銀行臨櫃換匯要手續費嗎? Q.外幣ATM領外幣要手續費嗎? Q.兌換外幣現鈔,要看哪一種匯率? 中國信託可以換日幣嗎?外幣ATM領鈔,24小時不打烊
外幣提款機/外幣兌換機提供美元、日圓、人民幣現鈔提領/兌換,再也不擔心出國前沒時間去分行換錢! 全台分行外幣ATM皆提供美元、日圓,部分另提供人民幣。
中國信託領日幣要手續費嗎?在中國信託外幣ATM用「外幣帳戶」直接提領或存入外幣跟臨櫃一樣都是要手續費約台幣100元起,建議可以申請一個數位外幣帳戶,年底前在外幣ATM存錢或領鈔就能每個月1次免手續費。
換日幣要手續費嗎?註1: 以新臺幣臨櫃買外幣現鈔,收取新臺幣100元手續費。 註2: 使用外幣ATM自新臺幣帳戶結購提領外幣現鈔,可享免換匯手續費優惠;惟跨行提領財金公司收取跨行提領費用每筆新臺幣5元。 註3:臨櫃自外幣帳戶提領外幣現鈔,按提領當日即期賣出匯率與現鈔賣出匯率之差額計收匯差手續費,最低NTD100。
中國信託轉帳要手續費嗎?轉帳: 非約定轉帳單筆/單日限額為3萬元 每次交易跨行手續費NT15元(依實際計收為準) 補充:每日一筆轉帳金額NT500元(含)以下免手續費;轉帳金額NT501~NT1000 元(含)手續費NT10元。
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