文/梁惠閔 | 《現代保險》雜誌 立法院會本（12）月25日三讀《民法》成年年齡下修為18歲，並設緩衝期，定於2023年元旦施行。昨（29）日陸續又通過25項相關法律修正案，後續還有其他涉及年齡的法案相關條文，都會修改為「成年」或「未成年」，以配合《民法》修正定義自2023年元旦起，18歲即成年。 過去18歲以上但未滿20歲仍屬未成年，屬限制行為能力者，按《民法》規定，限制行為能力人在法律上的行為，必須得到法定代理人允許。沒有法定代理人同意的單獨行為或意思表示，不具法律效力。但成年年齡下修後，滿18歲起便可自主決定各項法律行為並承擔相關義務，包括結婚、獨立租屋、簽約、開戶、就業等。 如此一來，屬於簽訂契約的保險購買行為，產生了哪些變化？ 現在18歲以上未滿20歲的年輕人若要為自己投保保險的話，除必須在要∕被保險人欄上簽名外，還必須經法定代理人簽名同意，保險契約才會生效。 自2023年元旦起，年滿18歲即成年，無論是簽訂契約或變更保險契約內容，都不再需要法定代理人同意。也就是說，從滿18歲的當日起，就能自己簽訂保單。同樣的情況，發生保險事故時，未成年的受益人也是需要法定代理人簽名才能請領保險金，但自2023年起，在理賠申請日滿18歲的受益人，就可獨立辦理申請保險金。 若要擔任保險業務人員，現今保險業務員資格考試必須年滿20歲才得以報名。 同樣的自2023年起，保險業務員的年齡門檻就會下調至18歲，保險業增員範圍增廣。日前金管會已完成「保險業務員管理規則」部分條文修訂草案預告，近日將發布施行，預計自明（2021）年起開始適用。修正條文中，包括配合《民法》規定，將條文中「年滿20歲」修正為「成年」。 此外，在健保方面也會有影響。因配合《民法》18歲即成立，依《健保法》修正後條文，年滿18歲、不再繼續就學，且已有謀生能力的民眾必須分戶出去，自已繳交健保費。在所得稅申報方面， 現今報稅時，納稅義務人18歲以上未成年子女即使有工作所得，仍可列為受扶養親屬，合併申報課稅，不能單獨申報。 但2023年開始，納稅義務人的子女年滿18歲且未就學受撫養，必須單獨申報。也就是說，該名子女就不得列為受扶養親屬，不能再報免稅額。民眾申報所得稅時就必須重新規劃計算。 新聞來源：https://pse.is/38mn7l
文 / 簡榮宗律師 案例： 志明了解保險制度有那麼多好處以後，基於好東西要和好朋友分享的心態，就打電話告訴他高中時期的學弟志成。志成聽了志明的解說後也覺得很心動，打算自己當要保人替已經跟父親離婚的母親投保，可是志成今年才十九歲，不知道這樣會不會影響保險契約的效力？
保險契約乃要保人向保險人申請訂立，經保險人予以承諾而成立契約。訂立保險契約既為法律行為之一種，依民法之規定就必需是完全行為能力之人所訂立之保險契約，方得即刻有效。而滿二十歲之人或未成年人已結婚者才有完全之行為能力，若為滿七歲以上未滿二十歲且未結婚之人，僅具有限制行為能力。依民法第七十九條之規定，限制行為能力人訂立契約須得法定代理人事前之允許或事後之承認方有效力，惟限制行為能力人為意思表示及受意思表示係「純獲法律上之利益」或依其年齡及身份為「日常生活所必須」者，不在此限（民法第七十七條參照）。而若限制行為能力人想以自己為要保人訂立保險契約，依保險法第三條之規定要保人須交付保險費，故非「純獲法律上之利益」。另保險契約雖然可以分擔風險，對日常生活十分重要，但亦非「生活上所必須」。從而，限制行為能力人若以自己為要保人向保險公司投保，非得其法定代理人之允許或承認不可。 依民法第一千零八十六條規定：「父母為其未成年子女之法定代理人。」而同法第一千零八十九條規定：「對未成年子女之權利義務，除法律另有規定外，由父母共同行使或負擔之。父母之一方不能行使權利時，由他方行使之。父母不能共同負擔義務時，由有能力者負擔之。」故原則上限制行為能力人投保時，須得其父母之允許或承認，契約方屬有效。惟實務上保險公司為減化作業，通常僅要求父或母其中一人，在要保書之監護人欄中簽名，即視為未成年人已得父母之同意。 由於志成為未滿二十歲且未結婚之限制行為能力人，而訂立保險契約也非純獲法律上利益或其日常生活所必須之法律行為，故其不能以單獨的意思與保險人訂立契約，而必須獲得法定代理人的允許或承認。又志成的父母已經離婚，因此前項訂立保險契約之同意，必須由享有志成監護權的父或母單方面為之，契約方屬合法有效。 （相關法條：民法第七七條、第七九條、第一O五五、第一O八六條、第一O八九條、保險法第三條）
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幾歲可以保人？
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