投資型保單月配息比較

聰明理財

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話先說在前頭，我這裡的「破解業務員的行銷話術」，不見得每一條，都是犯了嚴重的錯誤，而是因為首先，每一個人的狀況都不同，對某一位保戶適合的方式，可能不見得適合另外一位。

其次，有些理專或業務員的話術，只是如實地陳述了部分的事實，而非全部。假設保戶不察，輕易就照單全收所有內容，很可能就會導致錯誤的判斷，並導致不完美的結果。

所以在這裡，我將要列出幾個常聽到的錯誤行銷話術，特別提醒想要購買投資型保單的保戶再三注意，並且對於其中的是非對錯，一定要「分個仔細」才行。（編輯推薦：<a href="https://lohas.edh.tw/article/30368?utm_source=lohas.edh.tw&utm_medium=editorspick" title="媽媽幫女兒買儲蓄險，保險金留給兒女平分？小心3大漏洞要繳贈與稅、遺產稅！" target="_blank">媽媽幫女兒買儲蓄險，保險金留給兒女平分？小心3大漏洞要繳贈與稅、遺產稅！）</a> <h2 style="display:inline">話術1、優先買變額萬能壽險，就算虧損也還有壽險保障 </h2> 業務常說的話術首先就是：「你該優先買變額萬能壽險，因為就算投資虧損，還有壽險保障！」  但真相是：大錯特錯！因為危險保費都是成本，不論買的是甲型或乙型，當投資虧損時，因為淨危險保額較高，導致所要繳交的危險保費也不低，特別是年紀大（超過65、70歲）者。所以，買不買變額（萬能）壽險，關鍵在於「有沒有壽險保障需求」？若完全沒有，應該優先購買「變額（萬能）壽險」才對！  <h2 style="display:inline">話術2、用貸款買投資型保單，可以放大你的財富！ </h2> 業務常說的話術再來就是：「用貸款買投資型保單，可以放大你的財富！」 真相是：大錯特錯！一直以來，就曾聽聞有不肖的理專或保險業務員，當保戶沒有太多的閒錢可以購買保單時，就慫恿他們透過借款來進行。其方式有兩種，其一是用原本的保單借款，另一種，則是讓有房產的客戶，透過理財型房貸的方式，將錢借出來，然後再買連結南非幣計價高收債基金的投資型保單上，以進行「套利」。 他們打的如意算盤是：南非幣計價的高收債基金，年化配息率可以達到10趴以上，拿來支付保單借款或理財型房貸利率，不但綽綽有餘，還有「利差」可賺。  然而，這些人千算萬算，卻沒有算到：金融市場永遠是變化莫測的，也許原本投資標的的配息，真的有達到驚人的10%以上。但是，他們卻沒有算到「一個匯差的損失，就有可能吃掉所有高配息的一半以上」。  更重要的是：這些號稱高配息的標的，幾乎無例外地，都非常集中投資於高收債基金，也就是信用評等不佳，俗稱的「垃圾債」上。當金融市場穩定、經濟前景看好之際，要這些發債機構如實支付高配息，當然不會有任何問題。  不過，一旦行情開始反轉，這些投資標的所遇到的金融逆風，也會比其他標的來得重，並出現債券價格大幅折損，以及配息困難的情形。如此一來，保戶原本想獲得高配息的希望就會落空。  此外，凡是借款，都是得付利息的。一旦高配息難以為繼，請問沒有其他收入的退休族群，如何支付得了這筆貸款？是否房產更有可能被銀行法拍的風險？個人不是在詛咒或恐嚇讀者，而是希望已退休的族群，千萬別為了「也許可能的收益」，卻讓自己冒任何一丁點無法承擔的風險！  （編輯推薦：<a href="https://lohas.edh.tw/article/30513?utm_source=lohas.edh.tw&utm_medium=editorspick" title="長壽退休時代，必買保險有哪些？醫療險、意外險、癌症險…3原則選出更划算組合" target="_blank">長壽退休時代，必買保險有哪些？醫療險、意外險、癌症險…3原則選出更划算組合）</a> <h2 style="display:inline">話術3、前收型投資型保單的保費（附加）費用，比後收型保單高，要買就該買後收型保單。 </h2> 業務員時常掛嘴邊的話術還有：「前收型投資型保單所收的保費（附加）費用，比後收型保單高且成本重，買前收型保單的保戶是冤大頭」。  真相是：不見得完全正確。這裡面其實有很多外行人不知的內情在其中。  首先，比較保費收多、收少，不能只看「看的見的」。前收型保單的前5年，目標保費的保費（附加）費用率，雖然收到150%這麼多，看起來比後收型保單的解約費用率（前4、5年最高是6～7%，並逐年遞減，但假設保戶這幾年未解約，就不用扣這筆費用）、「按保單帳戶價值一定比例收取的保單管理費用高出很多（有的公司只收一年，有的公司則收4、5年，最高總共可達5%）」。  但不要忘了，費用除了看得見的「保費費用」外，保戶還要注意很多隱藏的成本。這裡所說費用，是基金公司收的管理費，並不是保險公司所收取的費用。目前，按照金管會的規範，假設代操投信的類全委帳戶，投資的是自家集團下的基金，是不得重複收取這筆內含於基金淨值的管理費；此外，假設代操投信所選擇的基金，如果是法人級別的基金，管理費自然比一般投資人所買的基金，要便宜一些。至於所選基金，如果是非自家集團，都是可以光明正大收取基金管理費的。而這一塊，正是一般投資型保單保戶，很難知道其中詳情的部分。  另外據了解，基金公司管理費，退給保險公司的退佣，等於是一塊保險公司「賺錢」或「成本分攤」的來源之一。以股票型管理費普遍有1.5%、代操費約有1.7%為例，不要多，只要退回1%的佣金回饋，對銷售金額不錯的保險公司來說，就是一大筆收入進帳。  當然，我們也不能因為「可能有來自於投信公司的退佣收入」，而用「小人之心」，來看待所有只賣後收型保單的保險公司。因為據業者表示，有些保險公司為了求取業績收入，也只能靠「收比其他家公司保單更低的費用率」來吸引保戶了。  其次，前收型保單多半有「加值回饋金」的返還。雖然保險公司從前收型保單保戶手裡，收取滿高比率的保費費用，但是，這些公司多半會在保戶持續繳費超過一定的年期之後，會再分幾年，將這筆保費費用「回饋」給保戶，有的，甚至可以達到100%返回的水準。如此一來，對於長期投資的保戶來說，也不見得是一大損失。  （編輯推薦：<a href="https://lohas.edh.tw/article/30702?utm_source=lohas.edh.tw&utm_medium=editorspick" title="股價下跌讓殖利率衝破5％⋯金融股可當「定存股」嗎？投資人3大避雷提醒" target="_blank">股價下跌讓殖利率衝破5％⋯金融股可當「定存股」嗎？投資人3大避雷提醒）</a> 再者，還可能享有更多便宜附約的保障。很多前收型保單，都是以「強調重保障」為訴求，所以，保險公司推出的這類投資型保單，都有較多「保障」的優勢，例如會搭配許多醫療險等附約（有的附約，像某公司的的一到六級失能險附約，根本就是附送的，保戶不用另外繳交保費），特別適合有各種保障需求，又不想繳交太高終身壽險保費的年輕人。  最後，現在多數後收型保單，都是設計成「躉繳（彈性繳）」的繳費形式。也正因為如此，每次躉繳保費的最低門檻也不低。一般來說，躉繳保費都是10或30萬元起跳。儘管後收型保單的費用收取，較前收型便宜許多，但是對於資金並非那麼雄厚的保戶來說，恐怕也一樣是「無福享用」到的優勢而已。  常聽到業務推薦說法就是：這張投資型保單可以「保本」！ 真相是大錯特錯，非常、非常容易讓人「上當」！下一頁告訴你為什麼 </div> <div id="div-gpt-ad-1638526208183-0" style="min-width:728px;min-height:90px;text-align:center;margin-bottom:10px"> <script> googletag.cmd.push(function() { googletag.display('div-gpt-ad-1638526208183-0'); });

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