錢放銀行定存好？還是買儲蓄險好？相信許多人都有這疑問。直接到銀行存個短年期定存，賺取一點利息相對安穩，但是報酬率實在不高；另一個選擇則是趁現在利率還可以的時候買儲蓄險，放個六年以上，強迫存錢之餘，利息大多也比銀行定存高。究竟哪種方式適合自己？得先徹底瞭解兩者重點才會曉得。 定存是定期儲蓄的簡稱，指放一筆固定金額進銀行，幣別不限，最長的年期為三年。利率是浮動的，一旦中途解約，損失的只有利息，資金靈活度較高。定存又可分為「零存整付」、「整存整付」、「存本取息」三種類別，說明如下圖。 ◂手機閱讀時，表格可左右移動▸ 定存的三種類別可依自身經濟狀況來選擇，簡單講，定存適合想保守理財、規劃退休或是小額儲蓄的人，也適合短期投資計畫。 什麼是儲蓄險？大家常說的儲蓄險其實沒有嚴格規範，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，皆可廣泛稱為儲蓄險。儲蓄險又有「利率固定」和「利率變動」以及台幣、外幣的差別，那麼儲蓄險該如何挑選？ 挑選儲蓄險的6大重點（1）買台幣還是外幣？外幣保單的實質利率一般來說會高於臺幣保單，但是另有匯兌風險。可能繳費期間，賺取了外幣利息，但卻在領取滿期金換回台幣時，因匯率關係吃掉了獲利。較好的做法是選擇如美元、日幣這種國人常用到的幣別，一來是因為交易量大，二來即使短期匯率不理想，但出國或生意上會用到，即使不換回台幣也有可用之處。或是像最近疫情影響歐美各國，美元貶值，長期投資自然可預估不錯的獲利效果。因此選外幣的話，建議購買使用率及流通性較高的幣別保單。 （2）選「利率變動」還是「利率固定」型？利率變動型就是保單的 IRR （年化報酬率）會隨著市場利率而改變，可能高於或低於銀行定存的利率。固定利率的儲蓄險就是從保單成立那刻開始，約定的 IRR 是確定不變的數字。 目前大多數利率變動的保單預期 IRR 都比固定利率來得高，在利率環境走升的條件下，如果希望賺取更高的利息，利率變動型保單會是較好的選擇。 （3）買儲蓄險盡量不要提前解約銀行定存在繳費期間內解約，本金不會損失，利息則計天數返還。但如果買了儲蓄險在繳費期內提前解約，除了利息損失外，大多只能拿回部分本金。 （4）想追求高報酬，一次性躉繳和年繳是較佳選擇國內目前各台幣儲蓄險的 IRR 約為1%～3%，外幣儲蓄險的 IRR 則為2%～4%之間。如果採用一次繳清的躉繳方式與每年繳費的方式，都會比半年、季繳、月繳來的划算許多。 儲蓄險繳費方式計算保費公式如下：
可參看下圖，代入數字後即瞭解實際差距： ◂手機閱讀時，表格可左右移動▸
（5）買儲蓄險還要看保本率，不單只看宣告利率所謂保本率就是「期末金額」除以「期初投入金額」。 有時 A 保險公司的宣告利率比 B 公司的宣告利率高，但是期末的現金價值 A 公司反而比 B 公司低。因為宣告利率不代表實際收益，宣告利率要再扣除保險公司的營運費用後的現金價值才是真正的收益。 各家保險公司所抓的營運費用不同，在購買利變型保單時，千萬要記得注意保本率，那才是我們真正的收益。 （6）儲蓄時的年齡及金額大小，決定你採用哪種方式舉例來說，一個 60 歲的人用一筆 30 萬美金買儲蓄險，一次繳進去（躉繳）所獲得的利率，如 3%～4% 美元保單，美金 30萬 x 3% = 9,000 美金／年（利息），如此便可做養老規劃。但對一個剛出社會的上班族，一年只能存到十幾萬台幣，躉繳的儲蓄險就不適合。反而該設定一個目標，比如 6 年或 10 年的儲蓄險，等期滿累積第一桶金後，再做其它投資規劃，才是比較適合的做法。 明年儲蓄險即將調整費率，想瞭解最新的 2020熱門儲蓄險 看過來！ 定存與儲蓄險優缺點比較◂手機閱讀時，表格可左右移動▸
總結來說，個人重視的需求以及資金放置的時間長短和使用目的會成為決定購買儲蓄險或定存的關鍵。短期運用且保守的人建議選定存，長期運用想要較高獲利的人建議儲蓄險。利變型產品的特點是繳費期滿後，利率的增幅會稍微增快，屆時獲利會更有感。 老人家常說賺的一塊錢不是一塊錢，存下來的一塊錢才是真正的一塊錢。財富是存出來的，儲蓄最好是透過強制約束才能把錢管理好。設定好自己的財務目標，有紀錄的按步執行，相信財務自由的日子就在不遠處！ 短期獲利！富貴保多利儲蓄險試算神器 全球人壽倍感美好美元儲蓄險試算神器 最多人推這些儲蓄保單 美元保單近期熱銷，是壽險公司的策略？還是美元保單的CP質高、風險小？而各大壽險公司的宣告利率都已破4%，僅4家調降，這是否會影響你投資美元保單？市面上的8家壽險公司的躉繳美元利變型壽險也能在此一一比較。 各大壽險公司自去年創下匯損新高後，開始調整策略，傾向多賣外幣保單，且以高宣告利率的美元保單為競爭賣點，以減少避險成本。雖然金管會緊盯在後，主委顧立雄日前也強調，可以讓美元保單銷售適度增加，但從監理機關角度，也不可能無限制開放。 保險局緊盯美元利變壽險宣告利率決策 根據媒體報導指出，保險局曾在上個月26日發函勸告各個人壽公司，交出躉繳美元利變壽險宣告利率的決策過程，因為一旦以高利率吸引保戶，將錢投資海外，不僅匯兌風險增加，金管會也得承受外界壓力。 於是，2月開始，部分壽險公司開始「停止調升利率」後，中國人壽便在前天率先將躉繳美元利變壽險宣告利率調降為3.98%，試探同業是否會跟進，直到今天，只有富邦、遠雄、南山願意分別調降為3.97%、3.98%及3.92%外，其餘的國泰、新光、台灣、全球、宏泰等人壽公司，宣告利率仍在4%以上，沒有任何調降。 宣告利率高出銀行美元定存利率 該如何下手？ 然而，高出銀行美元定存利率一大截的美元保單，雖激起不少投資客的欲望，但此類保單種類多，該如何花最少的錢，買到投資報酬率高的商品？ 美元保單為何搶手？除了高宣告利率吸引人投資外，自中美貿易戰開打至去年休兵，美國經濟仍穩健成長，絲毫不影響市場對美元升值的普遍預期，仍屬「強勢貨幣」，且截至目前為止，美金匯率已衝破30大關，若買美元保單，屆時便能獲得回饋分享金。 另外，根據某周刊的深度報導舉例，有位家庭主婦從去年就開始關注美元匯率，直到上個月美元兌台幣來到1：29元時，便決定一次付清，買了一張要價5萬美元的利變型保單，心想如果宣告利率仍維持3.8%以上，第三年扣除保單附加費用，就有機會可能賺到折合新台幣約7萬多元！但購買美元保單仍要考量「附加費用率」、「繳費年期」、「保費折減」、「解約費用率」及「IRR內部報酬率」等問題。 附加費用率與解約費用率越低越好，因為一來會影響保單短中期回報率的表現，二來保戶也有急需資金的狀況，若提早解約，可能會產生本金上的損失。 在此，特地整理出8家壽險公司目前推出的美元利變型躉繳壽險，以供讀者比較：  美元保單種類繁多，有年繳型，也有躉繳(一次付清)，最重要的是，要依照個人繳費能力與風險評估，來規劃繳費期間與保費預算，並藉由高利率與匯差達到增加報酬與強迫儲蓄的目的，也能拉高保障。 能夠一次付清當然最好，因為相較分期繳交保費，本金小，就算利息高，不但難以儲蓄，也會在提前解約後，損失一大筆錢。此外，保戶們也必須要了解各大壽險公司對宣告利率的調整策略，因為若保險公司的投資決策一改變，便會相對影響利率的變化。 最重要的是，IRR分析才是終極指標。如果想購買投資型保單，仍需與您的壽險理財顧問進一步溝通了解。 《延伸閱讀：美元保單兩頭賺！先注意3眉角》 躉繳美元保單好嗎？2021年主要壽險公司傳統型保單銷售最佳就是美元利變壽險，躉繳型第七年內部報酬率（IRR）都有2.1％以上，甚至可拉上2.3％，這類保單訴求有較高的保單預定利率可保底，又有宣告利率可適度參與市場，保戶有機會拿到較高的增值回饋金，所以還是有不少定存族喜觀美元利變保單。
躉繳保單好嗎？【躉繳優點】 一次就把保費繳齊，不用定期繳保費或擔心未來付不出保費影響保單狀況。 從總保費看，躉繳有可能會比期繳來得少，實際繳費金額仍須依照各商品而定。
躉繳是什麼意思？躉繳：投保人一次全部付清這張保單的保費，保障期間不用再繳交任何費用。
美元儲蓄險好嗎？過來人分析指出，現階段推薦投保美元儲蓄險有幾大原因，首先是美元匯率在相對低點，現在換美元繳保費成本較低。 其次，美元保單的利率相較台幣保單優渥，若有保單規劃需求，相對起來美元保單更具優勢。
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