保險怎麼解約？

最後更新：2021-03-16

新的一年，除了調整你的投資組合外，
保險是也必須檢視、調整的資產。

如果手中有不適合的 保單 想要 解約 ，或是 繳不出保費 ，可以怎麼處理呢？
保單 解約的工作天 是多少？審閱期前後解約，做法有何不同？

市場先生幫你整理如下。

保單解約3大原因

大部分人想要將手中的保單解約，不外乎出於這 3 點原因：

1. 對保單已無需求
2. 買錯保險
3. 繳不出保費

市場先生就蠻常聽到有讀者詢問，例如買了儲蓄險後覺得不合適，隔天就想要解約但不知道該怎麼做的狀況。

保單審閱期內解約，可以拿回所有錢

在《保險私房學》(已絕版)這本書的內容曾經提到，
如果你手中的保單遇到上述幾種狀況，
可以先看看這張保單是否還在 10 天的「審閱期」內，
若還在審閱期內，就可以和保險公司解約，
拿回所有所繳的保費，「彷彿什麼事情都沒發生過」。

市場先生小知識：審閱期是什麼？
我們購買保單後，都會有一個「審閱期」，又稱作冷靜期。
簡單來說，就是在保單送到你手中隔天 0 時開始計算的 10 天內，若發現買錯或被騙的情形，消費者都可以行使所謂的「契約撤銷權」，和保險公司解除契約，並拿回 100% 的保費。
但若在契約撤銷前就發生保險事故，就會被視為未撤消，而保險公司仍要負約定的保險責任。

審閱期後想解約的3大方法

但也不是每個人，都能在購買一張保單後 10 天內，就發現自己買錯、買貴或被騙。

更何況部分保險業務員，
甚至不曾跟保戶提到他們有所謂「審閱期」撤銷契約的權利，讓許多人錯過了 10 天解約期。

因此，接下來3個解決方法更是大家應該知道的，
繼續往下看。

方法 1：解約（契約終止）

第一個方法最直接，就是解約，
這種狀況通常是針對買錯保單的人來使用最合適。
其實市面上每張保單的保單條款中也都有提到，
「保險人可以隨時終止本契約」，
只不過保險公司都寫的比較文言一點，通常寫作是「契約終止」。

保單條款中的「契約終止」= 保單解約

保單中條款中所標註的「契約終止」，白話就是所謂的保單解約。
保單契約終止又分「主契約、所有附約、附加條款及批註條款」一次終止，
以及僅解除「主契約」，其他附約、附加條款及批註條款，
則留待當期已繳之保險費期滿後才終止。

但相對於在審閱期內將保單解約，可以拿回 100% 的保費，審閱期後解約就不是這樣了。

一般來說，在保費繳納期間越早解約，所能拿回的錢越少，
以《保險私房學》一書中所舉例的某張終身壽險為例，
就是在繳納保費 19 年後解約，才可拿回 100% 的保費。
作者在這本書中就強調，
「假如解約的行為發生在前 5 年，保戶可謂損失慘重！」

但買到不適合的保單，是否還要繼續繳下去？
既然都知道不適合了，
可能是保險範圍不足，或根本不在你的需求內，
那麼就算繳完了錢，也用不上，更別提到要為了這張不符需求的保單，
每月或每年撥一筆錢繳納，
市場先生是認為，
還不如就快刀斬亂麻，長痛不如短痛吧。

方法 2：減額繳清

買錯保單，又不想承擔解約損失，第二種方法是利用 減額繳清 。
減額繳清顧名思義呢，就是指減少保額，也因此不用再繼續繳納保費，
好處是可以保留這張保單，包括他的保險用途。

減額繳清這個方法，很適合還想要這張保單，但有繳費困難的人使用。

舉例來說，
阿湯哥買了一張繳費 6 年期、保額 120 萬的終身壽險，
但繳 2 年後，因為失業繳不出保費，
因此和保險公司辦理減額繳清，那麼之後就不用再繳保費了。

而保險公司將只繳了 2 年的保費的阿湯哥，
這 2 年的所繳的保費，以保單價值準備金(註1)平攤換算下來，
顯示他可以買到這張終身壽險保單 40 萬左右的保額，
因此就算辦理減額繳清，
阿湯哥依然可以享有 40 萬元的終身壽險壽險死亡給付，
及這張保單其他附屬價值。

註1：什麼是保單價值準備金（保價金）？
當你買了保單後，所繳給保險公司的保費，扣除掉保險公司的營業成本和必要保單費用後，剩下的錢，就會被當作這份保單的保單價值準備金，而這通常又被稱為「保價金」。

方法 3：展期定期

同樣是買錯保單，不想承擔解約損失，
最後一個方法就是可以進行「展期定期」。

展期定期，就是將保單的保價金，轉為一次繳清的保費，
與減額繳清不同的是，展期定期的做法，可以保持保單原有的保額，但將保險期間由終身改為「定期」。

舉例來說，阿湯哥買的 6 年前，保額 120 萬終身壽險，
因為失業繳不出錢，但他仍想保有這張保單的 120 萬元壽險保額，
於是保險業務員建議他以「展期定期」的方式做處理，
一樣不用在繳錢，且同樣享有 120 萬元的保額，
但阿湯哥的這張終身壽險，從「終身保障」轉變成僅有 10 年保障的「定期壽險」了。

以上幾個方法，它們在解約金、保障期間、保單額度、附約影響，統整如下表：

快速總結：

1. 買到不適合的保單，就算留著最後也不合用，最好趕緊處理。

2. 要處理不適合的保單要注意是否在審閱期內，還在審閱期 10 天內的保單可以無條件拿回所有錢。

3. 若超過 10 天審閱期，可以透過解約 (契約終止)、減額繳清、展期定期的方式處理。

學習更多保險與理財教學文章，幫你省下更多錢：

1. 保單借款怎麼做？富邦、國泰、南山人壽利率比較

2. 買儲蓄險、定期定額基金必看！一分鐘搞懂什麼是 IRR

3. 低保費要如何買到高保障？先避開「還本型」和「終身型」保險

4. 如何省錢? 國內最新信用卡現金回饋比較

5. 最新信用卡海外刷卡消費現金回饋比較

加入市場先生FB社團，充實更多理財好知識

50歲之前想退休一定要懂理財，
解決投資的煩惱！

如果覺得這篇文章有幫助，
幫我按個讚，分享給更多人看到，謝謝！